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8月1日，中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提出，指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。此前，央行貨幣政策司司長鄒瀾在7月14日國新辦新聞發布會上表示，按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

一個月內，央行兩次提及調整存量房貸利率，正面回應了市場對于降低存量房貸利率的呼聲，也傳遞出央行支持房地產市場平穩健康發展的決心。今年以來，由于新增房貸利率和存量房貸利率存在較大利差，老百姓對于降低存量房貸利率的呼聲日益高漲。

如今央行已經表態，市場靜待靴子落地。到底該怎么調整，可以有哪些具體措施，成為現階段市場關注的重點。相關專家分析認為，可能的政策包括設立相關結構性貨幣政策工具、存款利率下調、定向降準等等。不管是采用哪種政策工具和手段，調整存量房貸利率都應該把準“依法”“有序”兩個原則。

“依法”就要在市場化、法治化的前提下開展調整。不管是任何政策工具的出臺，最終的落地形式還是體現在商業銀行和借款人的一紙合同上，商業銀行應與借款人平等、自主、友好協商，按照相關部門的指導意見，明確利率調整的標準、條件和范圍，依法對合同約定的貸款利率進行變更，進而實現存量房貸利率有效調整。

“有序”就是調整不可盲目，更不可“一刀切”。由于全國各地房地產政策差異較大，商業銀行經營情況也有所不同，推進調整存量房貸利率必然不能一蹴而就。各地商業銀行除了要考慮到自身財務水平，還應充分評估借款人的資產質量、還款能力、信用記錄等情況，因地制宜，動態化調整風險控制，在讓利于民和風險管理之間取得平衡，促進存量房貸利率調整的穩妥有序推進。

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